Un letrero de la FDIC se coloca en una ventana en una sucursal de Silicon Valley Bank en Wellesley, Massachusetts, el sábado. El banco se vio atrapado en un colapso, lo que obligó a una toma de control del gobierno. La FDIC garantiza cuentas de hasta $250,000.
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Un letrero de la FDIC se coloca en una ventana en una sucursal de Silicon Valley Bank en Wellesley, Massachusetts, el sábado. El banco se vio atrapado en un colapso, lo que obligó a una toma de control del gobierno. La FDIC garantiza cuentas de hasta $250,000.
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La FDIC se creó hace 90 años para ayudar a EE. UU. a atravesar una catástrofe que dejó a miles de bancos fuera del negocio. Su misión es evitar que el pánico y la turbulencia de instituciones colapsadas como Silicon Valley Bank, la segunda mayor quiebra bancaria en la historia de EE. UU., se propaguen por el sistema financiero.
Ahora, la agencia está trabajando una vez más para convencer a los ciudadanos y las empresas de que su dinero está seguro, con la esperanza de evitar corridas bancarias que profundizarían la crisis bancaria actual.
La FDIC confía en una de sus principales herramientas, el seguro de depósitos, para ayudar a esa causa, y anuncia que todas las cuentas contarán con un respaldo completo, incluso si los depósitos superan su límite actual de $250,000.
La FDIC existe para ayudar al sistema bancario a hacer frente exactamente a este tipo de crisis: cuando se creó en 1933, unos 4000 bancos habían cerrado solo en los primeros meses.
He aquí un vistazo a cómo funcionan la FDIC y el seguro de depósitos para reforzar los bancos:
La confianza del público siempre ha sido clave
«Puedo asegurarles, amigos míos, que es más seguro guardar su dinero en un banco reabierto que guardarlo debajo del colchón», dijo el presidente Franklin D. Roosevelt al público estadounidense el 12 de marzo de 1933, en su muy primer «Chat junto a la chimenea».
Avance rápido 90 años, y el presidente actual y la FDIC están trabajando nuevamente para convencer a los ciudadanos y empresas de que su dinero está seguro, con la esperanza de evitar corridas bancarias que profundizarían la crisis bancaria.
Desde los primeros días de la agencia, el seguro de depósitos se ha visto como una clave para la confianza de los clientes bancarios, lo que a su vez ha sido la clave para la solvencia de los bancos.
«Sabíamos cuánto de la banca dependía de la fantasía», dijo años después Raymond Moley, escritor de discursos y asesor de Roosevelt, «o, dicho de manera más conservadora, la parte vital que tenía la confianza pública para asegurar la solvencia».
El plan funcionó: «Solo nueve bancos quebraron en 1934, en comparación con más de 9.000 en los cuatro años anteriores», dice la FDIC.
Los límites de cuenta de la FDIC han aumentado 7 veces
La FDIC inicialmente cubría cuentas de hasta $2,500 por cada depositante en una institución asegurada en 1934, el año en que entró en vigencia por primera vez el seguro federal de depósitos. Pero en julio del mismo año, el máximo se duplicó a $5,000.
Ambos montos fueron inferiores al objetivo original, que era brindar «protección total de los primeros $10,000 de cada depositante, cobertura del 75 por ciento de los siguientes $40,000 de depósitos y cobertura del 50 por ciento de todos los depósitos que superen los $50,000», según a la FDIC.
Al reducir el máximo, los reguladores también redujeron la tasa de evaluación que los bancos tendrían que pagar cada año. Los partidarios de la idea dijeron que las reformas y una mayor diversidad geográfica, entre otros factores, significaban que los bancos no quebrarían con tanta frecuencia, lo que justificaba la evaluación más baja.
He aquí un resumen de los próximos aumentos:
- 1950: se mueve a $10,000
- 1966: $15,000
- 1969: $20,000
- 1974: $40,000
- 1980: $100,000
- 2008: $250,000
El seguro de la FDIC cubre una variedad de cuentas
La FDIC dice que brinda cobertura a:
- Revisando cuentas
- Guardando cuentas
- Cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA)
- Certificados de depósito (CD) y «depósitos a plazo» similares
- Cheques de caja, giros postales y herramientas bancarias similares
- Cuentas de orden de retiro negociable (NOW)
El seguro de depósitos no se aplica a instrumentos de inversión como acciones, bonos, fondos mutuos y rentas vitalicias. Tampoco aplica para cajas de seguridad y valores municipales.
La FDIC «supervisa y examina directamente más de 5,000 bancos y asociaciones de ahorro» para garantizar que sean seguros y financieramente sólidos. Las propias instituciones «pueden ser autorizadas por los estados o por la Oficina del Contralor de la Moneda».
La FDIC está financiada por los bancos.
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos es una agencia gubernamental independiente. Fue creado por el Congreso, pero no obtiene su dinero de asignaciones del Congreso.
En cambio, los bancos y las asociaciones de ahorro pagan las primas de seguro de la FDIC para cubrir los depósitos de sus clientes, que suman billones de dólares.
«Lo que el banco tiene que hacer es pagarle a la FDIC una prima de seguro», como John Bovenzi, quien era entonces director de operaciones de la FDIC, le dijo a en 2009.
«Así que le cobramos al banco 12 centavos por cada $100 que depositas en el banco como dinero asegurado», dijo Bovenzi. «Eso nos permite construir nuestro fondo de seguro para pagar los costos cuando tenemos problemas como cierres de bancos, donde luego tenemos que devolverle el dinero a la gente».
Los objetivos de la FDIC se han debatido durante mucho tiempo.
Desde el principio, ha persistido un debate sobre hasta dónde debe llegar la FDIC para proteger la economía en general, y los críticos citan los peligros de fomentar comportamientos de riesgo.
Los primeros opositores incluyeron al propio Roosevelt. Como dice la historia interna de la FDIC, el presidente y sus aliados «creían que un sistema de seguro de depósitos sería excesivamente costoso y subsidiaría injustamente a los bancos mal administrados».
Pero frente al sentimiento público, el Congreso aprobó un plan para crear la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, y Roosevelt lo hizo oficial cuando firmó la Ley Bancaria de 1933.
